⭐️ Низкое качество страхового продукта, и как его видит регулятор.

В своем отчете об оценке собственного регулирования кредитного страхования ЦБ посвятил отдельную главу основным факторам появления целого рынка страховых продуктов низкого качества.

И основной из них, как ни удивительно бы звучало такое откровение от регулятора:

стремление банков, страховщиков и МФО извлечь дополнительную прибыль при получением денежных средств от заемщика и отсутствие реальной необходимости осуществлять страховую выплату.

Следующая причина – снижение конкуренции в сегменте страхования жизни из-за концентрации банковского и страхового рынка. ЦБ удалось в ходе анализа правил страхования и на практике выявить ряд
обстоятельств, свидетельствующих о низком качестве страхового продукта:
▶️ сокращенный объем страхового покрытия;
▶️ отсутствие обеспечительного характера договора страхования, выражающееся в несоответствии срока страхования и страховой суммы сроку и сумме кредита;
▶️ затягивание сроков осуществления страховой выплаты.

Например, распространенной стала практика включения в страховое покрытие только рисков с крайне низкой вероятностью наступления, например ограничение риска лишь смертью, заболеванием и установлением инвалидности исключительно в результате НС:

Однако статистически несчастные случаи происходят значительно реже, чем заболевания, вследствие чего можно говорить о значительном сужении объема страховой защиты по таким договорам страхования.

Как результат: из-за обширного перечня исключений растет вероятность что конкретное событие с застрахованным не подпадет под определение страхового случая и выплате будет отказано. Также правила страхования предусматривали десятки исключений из страхового покрытия, что чаще других являются причинами страховых случаев:
▶️ заболевания, в том числе возникшие в период действия страхового покрытия;
▶️ события, произошедшие при вождении транспортного средства;
▶️ события, случившиеся при занятии профессиональными и иными видами спорта;
▶️ события, наступившие в результате самолечения и многие иные.

Среди других факторов низкого качества:
▶️ несоответствие условий страхования критериям кредита, когда полис продается сроком на пять лет, а кредит выдается лишь на год или два;
▶️ требования вперед оплаты премии за весь срок страхования по таким несоответствующим полисам;
▶️ несоответствие страховой суммы размеру задолженности по кредиту.

Идее о соответствии срока страхования и срока кредитования также противоречит распространенная практика включения в правила страхования условия о временной франшизе сроком до месяца, несмотря на то, что кредит уже выдан и страховой случай потенциально может произойти.

Анализ правил страхования показал, что некоторые страховые компании оставляли за собой право на осуществление страховой выплаты в течение длительного периода после предоставления всех документов, подтверждающих наступление страхового случая. Что отразилось на потребителях, которые:
▶️ вынуждены были бы уплачивать банку более высокую стоимость кредита, ведь банк в качестве выгодоприобретателя реже получает страховую выплату, даже если в результате болезни или инвалидности заемщик оказался фактически неплатежеспособным;
▶️ не имели бы возможности прекратить ненужный им договор страхования с возвратом неизрасходованной премии после погашения задолженности по кредиту;
▶️ вынуждены были бы в течение длительного времени ожидать страховую выплату, находясь в тяжелом положении в связи с наступлением страхового случая.

Вот и где и в чем ЦБ не прав? Жаль, что для получения данного отчета рынку пришлось формировать подобную практику по отношению к клиентам. А потом рынок удивляется, почему никто не спешит страховаться. Удивительно, да?!

☂️ Страховой случай